ویکی‌پدیا

اتاق پایاپای الکترونیکی

اتاق پایاپای الکترونیکی (ACH) یک شبکه الکترونیکی مبتنی بر رایانه برای پردازش تراکنشها،[۱] معمولاً پرداخت‌های کم ارزش داخلی، بین موسسات مالی مشارکت کننده، می‌باشد. این سیستم ممکن است هم از انتقال اعتبار و هم از برداشت مستقیم پشتیبانی کند.[۲][۳] سیستم ACH به منظور پردازش دسته ای از پرداختها که شامل تراکنشهای متعدد و مبالغ کمتری است، طراحی شده‌است واین ویژگی استفاده از آن را برای پرداخت‌های خرد ترغیب می‌کند.

تاریخچه ویرایش

اولین اتاق پایاپای الکترونیکی مربوط به بی ای سی اس BACS در انگلستان بود که پردازش پرداخت‌ها را در آوریل ۱۹۶۸ آغاز کرد.[۴]

در ایالات متحده در اواخر دهه ۱۹۶۰، گروهی از بانک‌ها در کالیفرنیا به دنبال جایگزینی برای پرداخت چک بودند.[۵] این امر منجر به اولین اتاق پایاپای الکترونیکی در ایالات متحده در سال ۱۹۷۲ شد که توسط بانک فدرال رزرو سانفرانسیسکو اداره می‌شد.

BACS از ابتدا به صورت تسویه حساب خالص کارمی کرد. خالص سازی تراکنشهای اتاق پایاپا، میزان سپرده‌هایی را که بانک باید نگه دارد کاهش می‌دهد.[۵]

روش کار ویرایش

اتاقهای پایاپای الکترونیکی حجم زیادی از تراکنشهای اعتباری و بدهی را به صورت دسته ای پردازش می‌کنند. انتقال اعتبار در اتاق پایاپای الکترونیکی (ACH)توسط پرداخت کننده آغاز می‌شود و شامل پرداخت‌هایی مانند: سپرده مستقیم، لیست حقوق و دستمزد، پرداخت خرده فروشی و پرداخت فروشنده است.[۵] جمع‌آوری برداشتهای مستقیم در ACH توسط دریافت کننده و با اجازه قبلی از پرداخت کننده آغاز می‌شود. برداشتهای‌های مستقیم در ACH شامل پرداخت‌های مصرف‌کننده مانند قبض‌های خدمات، حق بیمه، وام‌های رهنی و انواع دیگر صورت حساب‌ها می‌باشد. تراکنشهای دریافت شده توسط بانک در طول روز ذخیره و به صورت دسته ای به ACH منتقل می‌شود. ACHها سیستم تسویه حساب خالص هستند، بنابراین ممکن است تسویه حساب برای چند روز به تأخیر بیفتد و خطر مغایرت وجود دارد. ACHها می‌توانند امکان انتقال مقدار محدودی از اطلاعات اضافی به همراه دستورالعمل‌های پرداخت را فراهم کنند.

پرداخت‌های ACH نقطه مقابل سامانه تسویه ناخالص آنی (RTGS) هستند که بلافاصله توسط سیستم مرکزی RTGS پردازش می‌شوند و به صورت یک-به-یک عمل تسویه را انجام می‌دهند و به هیچ وجه زمان انتظار ندارند. سیستم‌های ACH معمولاً برای معاملات کم ارزش و غیر فوری مورد استفاده قرار می‌گیرند در حالی که سیستم‌های RTGS معمولاً برای معاملات فوری و ارزش بالا مورد استفاده قرار می‌گیرند.[۶]

عملیات ویرایش

این بخش به روشی عمومی عملکرد معمول یک سیستم ACH را شرح می هد. هر سیستم ACH مشخصات خاص خود را دارد. به عنوان مثال، حقایق سریع[۷][۸] برای شبکه پایاپای الکترونیکی ملی NACHA در ایالات متحده و اصطلاحات آن را مشاهده کنید.

  1. مشتری سفارش دهنده، یک تراکنش را شروع می‌کند، که می‌تواند به صورت دستی یا با ارسال فایل درخواست‌های ابتدایی به یک بانک باشد.
  2. بانک تمام اقدامات مربوط به آغاز تراکنشهایی که از مشتریان مختلف وارد می‌شود (ترکیبی دستی و مبتنی بر فایل) را برای ACH جمع‌آوری می‌کند.
  3. به صورت دوره ای، بانک فایلی را ایجاد می‌کند که در پایان روز یا به صورت چرخه در طول روز به ACH ارسال می‌کند.
  4. اپراتور ACH اطلاعات ارسالی توسط بانک‌ها را در هر چرخه ترکیب می‌کند (به‌طور کلی ACHها چندین چرخه در طول روز دارند).
  5. اپراتور ACH به هر بانکی مبلغ خالص تسویه حسابی که در آن چرخه زمانی بر عهده اش است را اطلاع می‌دهد.
  6. اپراتور ACH اطمینان حاصل می‌کند که مبالغ تسویه حساب از همه شرکت کنندگان در آن چرخه زمانی دریافت می‌گردد، بنابراین چرخه زمانی قابل اجرا است.
  7. اپراتور ACH جزئیات تراکنش را به بانک مقصد اطلاع می‌دهد.
  8. هنگامی که تراکنش به بانک مقصد می‌رسد، بانک مقصد، آن تراکنش را (به عنوان مثال دادن اعتبار جهت پرداخت به ذی‌نفع) اجرا می‌کند، در همین حین بانک مشتری سفارش دهنده، حساب مشتری سفارش دهنده را بدهکار می‌کند.

سیستم‌های موجود ویرایش

سیستم‌های مختلف ACH در سراسر جهان وجود دارد. بانک جهانی ۸۷ سیستم را درگزارش سالانه 2010[۹] و ۹۸ سیستم را در گزارش سالانه ۲۰۱۲ شناسایی کرد[۱۰] در حالی که منابع دیگر تجزیه و تحلیل کیفی تعداد کمتری از سیستم‌های ACH را انجام داده‌اند.[۶]

Country System
  آلبانی AECH[۱۱]
  آرژانتین COELSA (Compensadora Electrónica)[۱۲]
  استرالیا Bulk Electronic Clearing System (BECS)
  اتریش GSA[۱۳] and Oesterreichische Nationalbank
  باهاما Bahamas Automated Clearing House (BACH)[۱۴]
  بنگلادش Bangladesh Automated Clearing House (BACH)[۱۵]
  بلژیک Centre for Exchange and Clearing[۱۶] (CEC)
  برزیل CIP-SILOC[۱۷]
  بلغارستان BORICA AD
  کانادا Retail System, known formally as the Automated Clearing Settlement System (ACSS), run by Payments Canada
  جزایر کیمن Cayman Islands Automated Clearing House[۱۸]
  شیلی Centro de Compensación Automatizado (CCA)[۱۹]
  چین China National Advanced Payment System (CNAPS) Bulk Electronic Payment System (BEPS)[۲۰]
  کلمبیا ACH-Colombia and CENIT
  کرواسی FINA
  جمهوری چک CERTIS (Czech Express Real Time Interbank Gross Settlement System)
  دانمارک Eurogiro and Nets Group
  مصر EG-ACH[۲۱]
  اتیوپی EthSwitch[۲۲]
  اروپا a pan-European automated clearing house for the Single Euro Payments Area, STEP2
  فرانسه STET
  آلمان بانک فدرال آلمان
  یونان DIAS
  مجارستان InterGIRO2 GIRO Zrt.[۲۳]
  هنگ کنگ Interbank Clearing Limited[۲۴]
  هند National Automated Clearing House and National Electronic Funds Transfer
  ایران PAYA (Paayaa, پایا)[۲۵][۲۶]
  اسرائیل Masav[۲۷][۲۸]
  ایتالیا بانک ایتالیا، Nexi and SIA
  ژاپن Zengin
  لتونی Latvijas Banka
  مکزیک SICAM (Sistema de Camaras)[۲۹]
  مولدووا National Bank of Moldova
  هلند/  آلمان/  ایتالیا equensWorldline
  نیجریه Nigeria Automated Clearing System (NACS)
  نروژ NICS[۳۰]
  پاکستان NIFT's ACH[۳۱]
  فیلیپین PesoNet and InstaPay
  لهستان Krajowa Izba Rozliczeniowa (KIR)
  پرتغال SIBS
  پرو Camara de Compensacion Electronica (CCE)
  مقدونیه شمالی KIBS
  رومانی TransFonD SENT ACH[۳۲]
  عربستان سعودی SARIE:[۳۳] with both تسویه ناخالص آنی and ACH
  سنگاپور eGIRO[۳۴] which is part of Singapore Automated Clearing House[۳۵]
  اسلوونی Bankart
  آفریقای جنوبی BankservAfrica
  کره جنوبی HOFINET[۳۶]
  اسپانیا Iberpay
  سوئد Bankgirocentralen BGC AB
   سوئیس Swiss Interbank Clearing
  تایوان Taiwan Clearing House
  بریتانیا Bacs Payment Schemes Limited
  ایالات متحده آمریکا Federal Reserve Bank's FedACH and The Clearing House's Electronic Payments Network, underpinned by NACHA's ACH Network
  ونزوئلا CCE (Electronic Clearing System)[۳۷]

علاوه بر این، انجمن‌های مختلف ACH مانند انجمن اتاق پایاپای الکترونیک اروپا وجود دارد.[۳۸]

موارد استفاده از سیستم پرداخت ACH ویرایش

کاربردهای مختلفی از سیستم‌های ACH وجود دارد.[۷] اصطلاحات مربوط به انواع معاملات در کشورهای مختلف متفاوت است. اکثر سیستم‌های پرداخت ACH از انواع زیر پشتیبانی می‌کنند:

  • انتقال اعتبار : انتقال غیر فوری وجوه بین حساب‌ها در موسسات مالی مختلف برای پرداخت توسط مشتریان خرده فروشی و پرداخت‌های غیر فوری تجارت به تجارت.
  • برداشت مستقیم :قبض‌های مصرف‌کننده از قبیل وام‌های رهنی، وام، قبوض خدماتی مانند آب و برق، حق بیمه، اجاره و هرگونه پرداخت منظم یا پرداختهایی به سبک حق عضویت. این نوع پرداخت‌ها معمولاً توسط مشاغلی استفاده می‌شوند که پرداخت‌های مداوم (معمولاً دوره ای) را از هرمشتری دریافت می‌کنند.[نیازمند منبع]

جستارهای وابسته ویرایش

منابع ویرایش

  1. ↑ Dr. B.S. Sawant. "Technological Developments in Indian Banking Sector". www.researchgate.net. Retrieved 20 November 2018.
  2. ↑ European Central Bank. "Payments and markets glossary". www.bankingsupervision.europa.eu. Retrieved 19 November 2018.
  3. ↑ European Central Bank. "GLOSSARY OF TERMS RELATED TO PAYMENT, CLEARING AND SETTLEMENT SYSTEMS" (PDF). www.ecb.europa.eu. Retrieved 19 November 2018.
  4. ↑ "Half a Century of Bacs Payments". Bacs. April 17, 2018. Archived from the original on 18 June 2020. Retrieved 15 April 2021.
  5. ↑ ۵٫۰ ۵٫۱ ۵٫۲ James McAndrews. "The Automated Clearinghouse System: Moving Toward Electronic Payment" (PDF). www.phil.frb.org. Archived from the original (PDF) on 8 August 2017. Retrieved 15 April 2021.
  6. ↑ ۶٫۰ ۶٫۱ Michael Tompkins; Ariel Olivares. "Clearing and Settlement Systems from Around the World: A Qualitative Analysis" (PDF). www.payments.ca. Retrieved 19 November 2018.
  7. ↑ ۷٫۰ ۷٫۱ "What is ACH?: Quick Facts About the Automated Clearing House (ACH) Network". www.nacha.org.
  8. ↑ "ACH Payments: A primer for subscription businesses". www.chargebee.com.
  9. ↑ The International Bank for Reconstruction and Development / The World Bank. "PAYMENT SYSTEMS WORLDWIDE A SNAPSHOT Outcomes of the Global Payment Systems Survey 2010" (PDF). www.worldbank.org. Retrieved 19 November 2018.
  10. ↑ The International Bank for Reconstruction and Development / The World Bank. "Global Payment Systems Survey (GPSS)". www.worldbank.org. Retrieved 19 November 2018.
  11. ↑ "AECH - Albanian Electronic Clearing House". www.bankofalbania.org.
  12. ↑ "Cash and Treasury Management Country Report: Argentina" (PDF). www.afponline.org. Retrieved 1 March 2019.
  13. ↑ "GeldService Austria" (PDF). www.geldservice.at. Archived from the original (PDF) on 20 November 2018. Retrieved 15 April 2021.
  14. ↑ "ACH to unveil personal money transfers in early 2012". Archived from the original on 4 April 2019. Retrieved 15 April 2021.
  15. ↑ "Bangladesh Automated Clearing House (BACH)". www.bb.org.bd. Retrieved 19 November 2018.
  16. ↑ "Centre for Exchange and Clearing". www.cecbelgium.be.
  17. ↑ "Cash and Treasury Management Country Report: Brazil" (PDF). www.afponline.org. Retrieved 1 March 2019.
  18. ↑ Spencer Fordin. "Six Cayman retail banks install automated clearing house". Cayman Compass. Retrieved 19 November 2018.
  19. ↑ "Cash and Treasury Management Country Report: Chile" (PDF). www.afponline.org. Retrieved 1 March 2019.
  20. ↑ "Payment, clearing and settlement systems in China" (PDF). www.bis.org. Retrieved 5 February 2019.
  21. ↑ "EG-ACH". www.egyptianbanks.com. Archived from the original on 19 November 2018. Retrieved 19 November 2018.
  22. ↑ "How BPC and EthSwitch are interconnecting Ethiopian banks". Intelligent CIO Africa (به انگلیسی). 2016-09-15. Retrieved 2020-10-08.
  23. ↑ "GIRO - Services - Interbank Clearing System". www.giro.hu. Archived from the original on 15 April 2021. Retrieved 23 February 2021.
  24. ↑ "HKICL Electronic Clearing". www.hkicl.com.hk. Retrieved 5 December 2018.
  25. ↑ "Paya". www.cbi.ir. Archived from the original on 27 May 2021. Retrieved 15 April 2021.
  26. ↑ "Payment & Clearance Systems". www.cbi.ir. Archived from the original on 27 April 2021. Retrieved 15 April 2021.
  27. ↑ "The Banks' Clearing House". www.boi.org.il. Archived from the original on 5 February 2021. Retrieved 15 April 2021.
  28. ↑ "Israel's Payment and Settlement Systems" (PDF). www.boi.org.il. Archived from the original (PDF) on 30 June 2021. Retrieved 15 April 2021.
  29. ↑ "Cash and Treasury Management Country Report: Mexico" (PDF). www.afponline.org. Retrieved 1 March 2019.
  30. ↑ "NICS". www.bits.no. Retrieved 16 March 2021.
  31. ↑ "About Automated Clearing". www.nift.pk. Archived from the original on 23 May 2020. Retrieved 5 December 2018.
  32. ↑ "Automated Clearing House - SENT". www.transfond.ro. Retrieved 19 March 2019.
  33. ↑ «The Saudi Arabian Riyal Interbank Express (SARIE)». بایگانی‌شده از اصلی در ۱۱ اوت ۲۰۲۰. دریافت‌شده در ۱۵ آوریل ۲۰۲۱.
  34. ↑ "Singapore Consumer Banking". abs.org.sg. Retrieved 18 February 2019.
  35. ↑ "Singapore Automated Clearing House". www.mas.gov.sg. Archived from the original on 28 September 2018. Retrieved 19 November 2018.
  36. ↑ "Electronic Payment". KFTC (Korea Financial Telecommunications & Clearings Institute). Retrieved 18 February 2019.
  37. ↑ "Cash and Treasury Management Country Report: Venezuela" (PDF). www.afponline.org. Retrieved 1 March 2019.
  38. ↑ "European Automated Clearing House Association". www.eacha.org.
برگرفته از «https://fa.wikipedia.org/w/index.php?title=اتاق_پایاپای_الکترونیکی&oldid=38126616»